iDeCoとNISAを上手く併用するには？ポートフォリオとシュミレーション付きで徹底解説！

このようなお悩みを解決します。

資産形成を手助けしてくれる制度として、NISAやiDeCoを耳にしたことのある人は多いでしょう。

ところがいざ利用しようと思っても、「結局どっちがお得なの？」と、なかなか選べない人も多いはず。

結論から言うと、あなたの目的によって利用すべき制度は異なります。

この記事では、20年以上にわたり個人投資家向けのIRセミナーを開催してきた当社ならではの視点を元に、初心者の方に最適な制度をご紹介します。

以下のiDeCo・NISAガイドも見ながら、あなたに最適な制度を選んでみましょう。

【年代別】iDeCoとNISAのおすすめ併用パターンをポートフォリオ付きで解説！

まず、NISAとiDeCoは併用できます。

そのため、老後資金のための資産形成と、現役時代の資産運用は両立可能です。

投資未経験の方は、iDeCoかNISAのどちらかひとつから始めてOKです。

ですが、比較的多く投資に回せる資金があるなら、両方を併用して資産形成するのが良いでしょう。

あわせて読みたい：つみたてNISAのおすすめ銘柄10選と最適な組み合わせを紹介【つみたて投資枠】

NISAとiDeCoを併用する場合には、資産を効率的に増やすためにも掛金額のバランスが重要となります。

例えば子供の教育資金のためのNISAと、老後に備えたiDeCoを利用するなら、早く必要となるNISAの配分を増やすと良いでしょう。

非課税の何にメリットを感じるかで優先すべき制度が変わるため、詳しくは「NISAよりiDeCoを満額にすべきと聞きました。どっちを優先すべきですか？」をご覧ください。

以下では、年代別におすすめな併用方法を説明します。

【10代・20代】少額からNISAでのつみたてがおすすめ

貯金の少ない方が多い若い世代は、まずは貯蓄をしつつ同時並行で少額からNISAを利用しましょう。

20代で投資をはじめられると、時間を味方につけた長期積立投資ができます。

給与の増額に応じてNISAでのつみたて額を増やし、それでもまだ投資余力が残る方はiDeCoを活用してみてください。

貯蓄がまだ十分にできていない方もいるため、万が一の時に引き出しができるNISAの方が使い勝手が良いでしょう。

おすすめのポートフォリオ

10～20代は、株式を中心にハイリスク・ハイリターンな投資をしてもよいでしょう。

投資期間が長く市場の変動に対応できるうえ、健康で本業労働による賃金収入が一定見込めるからです。

【30代】iDeCoとNISAのつみたてを併用してみよう

30代は結婚をして家を購入したり、子どもができたりと、出費が増えやすい時期です。

20代でお金を貯めてこれなかった人は、貯蓄をしつつ教育資金の一部をNISAで運用するのがおすすめです。

長期投資は10年以上のスパンで見ると、利益を得やすい投資方法です。

そのため、お子さんが10歳未満であれば大学の学費、5歳程度であれば塾の講習費として活用してみましょう。

また、20代で貯蓄ができている方は、老後資産を作るためにiDeCoの利用もおすすめです。

iDeCoの併用で所得税を減らせるため、30代以降で給料も増えるタイミングにピッタリの節税になります。

iDeCOと企業型DCの併用については、「iDeCoと企業型DCを併用するメリット・デメリットや併用できない条件を解説」の記事をご覧ください。

おすすめのポートフォリオ

安定した収入とキャリアを築きつつある30代は、成長と安定のバランスを取ることが重要です。

結婚や子供の進学、家のローンなどのライフイベントの発生に合わせて、リスクは取りにくくなってしまいます。

【40代】iDeCoメインでNISAの成長投資枠も挑戦してみよう

40代では役職に就き、給与が増えている方も多くいます。

給与が増えれば増えるほど、iDeCoは節税効果を発揮するものなので、40代の方はNISAよりもiDeCoを利用してみても良いでしょう。

iDeCoのデメリットである60歳まで引き出せない点も、20年程度で完了するので長期投資を始めるのに適したタイミングです。

もちろん、NISAを活用し、高配当株投資や優待株投資をするのも良いでしょう。

ただ、いきなり個別株投資を行うのはリスクが高いため、まずは積立投資から始めることをおすすめします。

おすすめのポートフォリオ

40代では、将来の退職資金や本業からのキャッシュインフローの減少などを見据えた投資が重要です。

また、自分の健康寿命も減っていくので、比較的低リスクで保有しやすい債権の割合を増やすのが良いでしょう。

【比較表】NISAとiDeCoの違い

NISAとiDeCoの違いを今すぐ知りたい方に向けて、まずは比較表を見てみましょう。

	iDeCo	NISA
運用期間	加入時～75歳	無制限
毎年の投資枠	14.4万円～81.6万円	成長投資枠：240万円 つみたて投資枠：120万円
取り扱い商品	定期預金・投資信託・保険	上場株式・金融庁が選んだ投資信託・ETF
節税効果	掛け金が所得控除 受取時も節税効果あり	利益が非課税
口座維持手数料	171円～	無料
途中での引き出し	60歳まで原則NG	いつでもOK

iDeCoは60歳まで資産を引き出せないなど、ほぼ全ての項目でNISAと異なっているという点に注目です。

※厳密には、新NISAとして一つの制度の中で成長投資枠と積立枠が使えるようになります。

新NISAへの改正によって、NISAの中で毎月積立をしつつ、個別株投資やアメリカ株投資も一緒にできるようになりました。

NISA

NISAとは、専用口座を利用して投資した時、得られた利益に対する税金を非課税にできる税制優遇制度です。

例えば上図のように、株式を運用して100万円の利益が出たとします。

こうして得られた利益には通常約20%の税金がかかるため、20万円が税金として取られてしまうのですが、もしNISAを利用していた場合はこの税金が0円となるので、100万円をまるまるゲットできます。

メリットは最低100円から気軽に積み立てられる点です。

また、1,800万円までの投資にかかる税金をずっとゼロにできるのも大きな特徴と言えます。

一方で、NISA口座内にて税金の計算を済ませる必要がある点に注意しましょう。

新NISAについては、「新NISA改正や恒久化(無期限)はいつから？分かりやすく解説！拡充内容やいつ新制度になるのかも網羅」の記事もご覧ください。

iDeCo

iDeCo（イデコ）とは「個人型確定拠出年金」の愛称であり、老後の資金づくりに役立つ制度です。

かつては加入資格に制限がありましたが、2017年の制度改正で現役世代の国民ほぼ全員が加入できるようになりました。

月々5,000円からの掛金で始められ、豊かな老後の暮らしに必要な資産形成をサポートする点から注目されています。

iDeCoを利用することで所得税と住民税の負担が軽くなり、さらに積み立てたお金の受け取り時も控除が適用されます。

ただし年金制度のため原則60歳まで引き出しが認められず、自営業者以外だと月2万円程度しか投資できない点は注意です。

2022年10月から加入条件が変わり、労使合意の規約や事業主掛金の上限の引下げがなくても加入できるようになりました。

iDeCoの注意点については、「iDeCoはデメリットしかない？メリット含め分かりやすく解説」の記事をご覧ください。

【タイプ別】結論おすすめはどれ？

NISAとiDeCoはどっちがおすすめかと言うと、人それぞれの投資スタイルによって変わってきます。

結論から話すと、以下の通り。

それぞれおすすな人を、詳しく解説します。

NISAから始めた方がいい人

NISAがおすすめな層は幅広いため、特徴が1つでも当てはまっていれば、NISAから始めるべきだと言えます。

少額からの長期積立を目的としているため、比較的敷居も低くて始めやすいといえます。

中長期的にマイホームの購入や、子供の養育費などで必要な資金を増やしたい方にはベストな制度ですね。

その一方で、株式投資に挑戦したい人や、ゆとりある資金を短期間で増やしたい人にも最適な制度だと言えます。

いろはに投資では「【株初心者におすすめの勉強法】株式投資を成功に導く23の基礎知識」という勉強ガイドも執筆しています。

iDeCoから始めた方がいい人

iDeCoがおすすめな人の特徴としては、以下の通り。

掛金全額が所得控除の対象になるという特性上、所得が多い人ほど節税効果の恩恵を受けられます。

自営業や個人事業主の方は公的年金制度が手厚くないからこそ、iDeCoを利用して老後に備えるのが有効ですね。

いろはに投資では「iDeCo(イデコ)のおすすめ商品・金融機関」を毎月更新しています。

実際にiDeCoとNISAの併用をシミュレーションしてみた！

ここからはNISAとiDeCoを併用する際のシミュレーションを職業別に行ってみます。

自営業の節税効果

自営業の場合は退職金がないため、iDeCoを使った資産形成が有効です。

自営業の場合、iDeCoの掛金は68,000円が上限となっています。

所得税・住民税の年間軽減効果は以下の通りです。

	月額20,000円	月額40,000円	月額68,000円
25歳／課税所得300万円	48,000円	96,000円	163,200円
35歳／課税所得480万円	72,000円	144,000円	244,800円

iDeCoの節税効果は魅力ですが、老後まで引き出せないとなると急に資金がなくなってしまうこともあるでしょう。

理想は投資に回せる金額のうち、iDeCoとNISAを半分半分で運用し、老後資産を確保することです。

会社員の節税効果

会社員は企業によってiDeCoの掛金の上限額が異なります。

会社員の場合は、国民年金と厚生年金があり、企業によっては企業型確定拠出年金や確定給付型の年金を用意しているところもあります。

そのため、iDeCoで老後資産を確保するよりも、NISAの利用がおすすめです。

家の購入資金や子どもの教育資金を確保するなど、老後よりも前に必要なまとまった資金を作りましょう。

理想はNISAで使える金額を最大限使い、余ったお金でiDeCoを始めることです。

	月額12,000円	月額20,000円	月額23,000円
25歳／課税所得300万円	21,600円	36,000円	41,400円
35歳／課税所得480万円	28,800円	48,000円	53,900円

公務員の節税効果

公務員は、国民年金保険と厚生年金保険に加入しており、老後資産を確保しやすいと言われています。

そのため、iDeCoで老後資産を確保するよりも、NISAを利用した方が良いでしょう。

理想は会社員同様、NISAで使える金額を最大限使い、余ったお金でiDeCoを始めることです。

しかし、公務員はiDeCoの掛金上限が12,000円に設定されており、掛け金は少なめです。

	月額5,000円	月額10,000円	月額12,000円
25歳／課税所得350万円	9,000円	18,000円	21,600円
35歳／課税所得530万円	12,000円	24,000円	28,800円

NISAやiDeCoにおすすめの証券会社4選

NISAやiDeCoを始める場合は金融機関で専用口座を開く必要があり、中でも証券会社を利用するのが一般的です。

ネット証券ならば自宅でもすぐ口座開設が可能で、特に利用者から高い人気を誇っているのが以下の4社。

それぞれ順に確認していきましょう。

SBI証券

SBIグループは2023年3月時点で1.000万口座を達成し、ネット証券国内株式個人取引シェアNo.1を誇っています。

「いろはに投資」の独自調査でもおすすめの証券会社No.1に選ばれているなど、評判が良い証券会社です。

そんなSBI証券のNISAは、毎日と毎週コースがあるので、基本の毎月コースよりもきめ細かく「時間分散投資」ができます。

また、NISAの支払方法を三井住友カードを使った「クレカ積立」で設定すれば、自動で積立投資ができます。

クレカ積立をすればVポイントも貯まる(0.5~5%還元)ので、お得に資産形成ができますよ。

低コストな商品を多く取り扱っているSBI証券は、あなたの資産を増やすパートナーになってくれるでしょう。

マネックス証券

マネックス証券では、マネックスカードを使って毎月積立投資をすると、カード決済額に対して1.1%の「マネックスポイント」が貯まります。

「クレカ積立によるポイント還元サービス」は主要ネット証券で実施していますが、年会費（実質）無料のクレジットカードのなかでマネックスカードの還元率はトップレベルに高いです。

以下の表は、毎月3万円をクレカ積立した場合に貯まる合計ポイントを、SBI証券、楽天証券と比較したものです。

証券会社	決済手段	ポイント還元率（通常時）	1年	10年	20年
マネックス証券	マネックスカード	1.1%	3,960	39,600	79,200
SBI証券	三井住友カード（NL）	0.5%	1,800	18,000	36,000
楽天証券	楽天カード	0.2%	720	7,200	14,400

NISAは長期の運用を前提としているので、こうしたポイント還元の恩恵も比較に入れておくべきです。

このように、マネックス証券のNISAは、ポイント還元を重視したいという人に最もおすすめと言えます。

楽天証券

楽天証券は「オリコン顧客満足度 ネット証券ランキング」で2年連続1位になるなど、今話題の証券会社です。

最大の強みである『楽天経済圏』を活かし、お得に資産形成ができます。

証券資産と年金資産が別サイトではなく、1つのIDで管理できるので、資産状況の確認がしやすく便利です。

また、iDeCoに関する疑問や不安を解消できる、ウェブセミナーを随時開催しているのも長期利用する上で安心ですね。

松井証券

松井証券は創業100年以上の証券会社です。

老舗だからこそ実現できるシステムの安定性は、iDeCoの長期運用にもぴったり。

保有中にかかる手数料については、低コストな商品を厳選しているなど利用者目線で運営されているのも魅力ですね。

iDeCoとNISAに関するよくある質問

ここからはiDeCoとNISAに関連するよくある質問についてお答えします。

以下で詳しく解説します。

iDeCoとNISAはどっちを優先させるべきですか？

NISAは引き出し時の制限がないので、iDeCoよりも使い勝手がいい制度です。

そのため、NISAを優先させておくのが無難でしょう。

ただ、自営業の方や所得が高い方は節税効果の高いiDeCoを優先するのもおすすめです。

iDeCoとNISAを使って投資する割合はいくらが良いですか？

iDeCoとNISAの割合に正解はありません。

ただ、両方管理するのが面倒な方は、どちらかをスタートさせて先に満額まで投資してから余った方で投資すると良いでしょう。

何から始めたら良いか分からない方は、「【タイプ別】結論おすすめはどれ？」や以下を参考にしてみてください。

iDeCoとNISAの併用によるメリットは？

NISAとiDeCoを併用するメリットは、運用益に課税されずに資産形成ができる枠が広がることです。

NISAやiDeCoにはそれぞれの非課税限度額がありますが、組み合わせることにより非課税で投資できる金額が増えます。

新NISAでもiDeCoとの併用は可能？

新NISAとiDeCoは併用可能です。

新NISAとiDeCoを組み合わせることにより非課税で投資できる金額が増え、節税効果が期待できます。

ただし、それぞれの制度の特徴や所得に応じた使い分けが重要であり、自身のライフプランや資金状況に応じて計画的に活用することが推奨されています。

【まとめ】NISAとiDeCoは併用可能！自分に合ったスタイルで運用しよう！

NISAとiDeCoはどっちが良いのかについて、メリット・デメリット等についても交えつつ説明してきました。

最後に、本記事の重要なポイントを4つにまとめます。

利用する制度選びを間違えると、思っていたような節税効果が得られずに損してしまう可能性もあります。

本記事で紹介した知識を踏まえて以下のネット証券を活用しつつ、資産形成をよりスムーズに進めていきましょう。