【保護者必見】子供に保険は必要ない？学資など入るべき子ども向け保険の種類・特徴を解説！

このようなお悩みを解決します。

---

この記事の結論

• 子供の保険は網羅する必要はない
• 年齢に応じて保険に加入はOK！
• 保険が必要などうかプロに相談しよう

---

子供が生まれたことをきっかけに、子供に関する保険に入ったほうが良いのか迷っているお父さんやお母さんは多いのではないでしょうか。

しかし、いざ保険に入ろうと思っていても、どの保険に入ればよいのか、そもそも保険が必要なのかすら分からないことも。

結論から言うと、子供の保険はその家族の状況によって入ったほうが良いのか変わってきます。

そこで今回は子供の保険に入ったほうが良いのか、必要な保険は何なのか詳しく解説します。

子供を保険に入れる理由は？

子供の保険は家族の状況によって加入するべきかどうかが変わります。

あなたは子供の保険について、どうして入らなければならないのか明確な理由を持っているでしょうか？

ご両親が入っていたから子供が生まれたら保険に入るのが当たり前だと思っている方も多いかもしれません。

なぜ子供を保険に加入させる必要があるのか考えてみましょう。

子供の教育資金ために貯蓄をする

子供の将来的な教育にかかる資金を貯蓄するために保険に入るということがあります。

文部科学省が平成30年に行った「子供の学習費調査」 及び 日本政策金融公庫が2021年12月20日発表した「教育費負担の実態調査結果」 によると、幼稚園から大学卒業までにかかる費用は約1,000万円～2,600万円です。

教育資金を貯める保険の例でいえば「学資保険」が一般的で、おもに教育資金の準備として、0歳から大学を卒業する22歳位までを基準として積み立てます。

子供の病気や怪我に備える保険

子供に限らず保険に加入する多くの理由は病気や怪我など、万が一の事態が起きたときの保障を充実させるための備えです。

病気や怪我について、日本は社会保険や国民健康保険といった公的な健康保険が充実しています。

年齢によって差はありますが、医療を受けたときの負担が1割～3割程度で済みます。

しかし、がん保険や死亡保険といった公的保険には含まれていないため、それらを補填するために民間の保険があります。

他にも子供が入院したり、通院が必要な病気になってしまったりしたときに、さまざまな費用がかかりますが、その中には公的保険ではまかなえないので、民間保険の必要性が出てきます。

子供の将来のための資金を作る

教育資金とは別に、子供の就活のための資金や結婚資金のために保険に加入するパターンもあります。

負担額が大きくなりますが、子供に短期の生命保険などを契約し、20年～25年の短期払いにすることによって、払い終わった後の保険を子供名義に変更します。

そうすることによって、保険料がかからない保険を子供に持たせることができます。

または子供の名前で死亡保障のついた保険に加入して満期まで保険料を払い続けても大丈夫です。これを一般的に「名義保険」といいます。

子供に関する保険は？

子供に関する保険は以下の5つです。

なお、この5つの保険の分類はこのようになっています。

保険の種類	保険の目的	具体的な使い道
①学資保険	子供の教育資金	入学、結婚資金等
②生命保険	生命に関する病気や死亡に備える	葬儀代やお墓代など
③医療保険	入院、怪我の通院などに備える	入院費、入院にかかる消耗品
④傷害保険	事故等による怪我に備える	入院費・通院費
⑤個人賠償責任保険	対物、対人に対する損害に備える	損害賠償の補填

学資保険

子供の教育資金といえば、学資保険と思う人も多いでしょう。

学資保険とは支払うまでの満期を決めて、その間保険料を支払うことにより、満期後に祝い金や満期保険金を受け取ることができるというものです。

ご両親がずっと健全であれば満期までの支払いは問題なく行うことができるでしょうが、万が一ご両親に何かあったときでも「保険料払込免除」があるので安心です。

学資保険のデメリットとして大きいのは、途中で解約したいときに解約ができないことと返戻率が低いという点です。

教育資金以外でお金が必要になったときでも途中で引き出すことができないため、解約する以外に方法がありません。

そして、途中解約すると元本割れすることが多く、結果的に払い込んだ金額よりも少なくなってしまいます。

医療保険

多くの人が加入しているであろう医療保険は、病気や怪我によって入院が必要になったときの費用を補填してくれます。

もちろん子供も例外ではありません。

入院したときの食事代や衣類費、部屋の差額など健康保険では利かない部分もサポートしてくれます。

ただし、各市区町村で名前は異なりますが、「小児医療費助成」という自治体の保険補助があるため、子供で医療保険に加入するのはおすすめしません。

なお、こちらの制度を受けるためには、保護者の所得制限があります。

あなたのお住いの自治体に問い合わせてみましょう。

生命保険

生命保険は死亡保障がついている保険です。

子供が加入した場合は被保険者は子供になり、万が一のことが起きたら、受取人が親になります。

しかし、子供の死亡保険はあまり高くかけることができないため、現状子供には生命保険は必要ないという家庭が多いです。

ただし、前述したとおり子供へのプレゼントして保険料のかからない生命保険として親名義から子供名義に変更しておくという方法もあります。

傷害保険

傷害保険というのは、偶然起きた事故などによる怪我に対して入院や通院などの費用をサポートする保険です。

事故は予期できないので、家族で旅行が多かったり、子供が出かけるのが多かったりする場合に加入することがあります。

個人賠償責任保険

個人賠償責任保険は、子供が人や物に対して事故を起こしてしまったときに備える保険です。

子供の事故で多いのは、例えば自電車を走らせていてぶつかったしまったり、友達を野球などをして人の家のガラスを割ってしまったりするからです。

個人賠償責任保険は結構大切な保険の1つです。

2008年9月22日に起こった事故で、子供による自転車走行で9500万円の損害賠償が裁判所から命じられた事件がありました。

このような場合に個人賠償責任保険に加入していないと大変なことになります。

子供に保険は不要？

本記事でいろいろ子供の保険について解説しましたが、ご両親の中には保険は子供には必要ないと思う人も多く、その理由は以下の通りです。

国の保険で十分だから

国民健康保険や社会保険は国民のほぼ全員が加入している国の保険です。

この保険に加入していれば、0歳～6歳（義務教育就学前）までは2割負担、それ以降は70歳までは3割の自己負担で済みます。

さらに言えば先ほど説明した「小児医療助成制度」を適用すればほぼお金がかかりません。

具体的に計算すると、小学4年生が通院で3,000円の費用がかかるとします。

国民健康保険の適用で自己負担額が900円となり、小児医療助成制度によりさらに500円引きで400円の自己負担となります。

毎月支払う保険料に見合った内容ではないから

子供に保険をかけるかどうか悩むご両親の中には、「毎月支払う保険料の恩恵を得られないのでは？」と思うこともあるのではないでしょうか。

極端な例でいえば、1人で外に遊びに行く年齢（大体小学生以上）になる前に障害保険などに加入しても無駄と思ってしまうでしょう。

ガン保険も同様に、小児がんといった子供でもなってしまうがんもありますが、確率で言うと0.2%以下（※国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」調べ）ですが、この確率が高いかどうかは人それぞれです。

事故や病気にかかるかどうかは予想することが難しいため、病気以外の保険はサポート受ける機会がないと思うご両親が多いです。

毎月の保険料の支払額が高い

生命保険文化センターの2021（令和3）年度「生命保険に関する全国実態調査」によると、1世帯当たりの生命保険の年間保険料は平均で37.1万円でした。

つまり、生命保険1つで毎月約3万円支払っていることになります。

そんな中、子供の分も支払うとなると、さらにかかります。

そのため、とりあえず病気になりにくそうな子供は保険に入らないという選択になってしまいます。

子供が入っておくべき保険は？

それでは、子供の内から入っておくべき保険は何か詳しく解説します。

結論から言えば、子供の性格や年齢によって考えるべきです。

詳しく見ていきましょう。

保険に入る子供の年齢を考える

子供の保険というのは、年齢が最も重要なカギとなります。

その理由は、保険の種類によって満期までの期間で、保険が適用される可能性が高い年齢が変わってくるためです。

以下の表はあくまで参考ですが、目安として検討してください。

保険の種類	加入する時期
①学資保険	子供が生まれてすぐ （※例外で妊娠中も加入ができる場合も）
②生命保険	いつでもいいが、加入自体要検討
③医療保険	小児医療費助成が終わったタイミング （各自治体によるが中学三年生頃）
④傷害保険	幼稚園～小学生
⑤個人賠償責任保険	小学生以降 （一人で遊びに行く年齢）

保険の加入の時期はあくまで目安と考えてください。

学資保険だけは加入する時期は生まれてすぐ、または出産前がベストです。

学資保険は支払える時期が決まっており、子供が18歳、20歳、22歳といった大人になるまでの節目となっていることが多いです。

入るのが遅れれば遅れるほど毎月の支払額が高額になります。

そもそも学資保険に加入するべきかどうかも悩ましい部分はあります。

検討したい方は「学資保険はおすすめできない？デメリットや役立つ投資方法をご紹介」もあわせてご覧ください。

子供の体調や性格などを考えて加入する

子供と一緒に暮らしていくうちに、だんだんと子供の体調や性格などが分かってくるでしょう。

例えば、生まれつき喘息などの病気を持っていたり、体が弱かったりする子であれば、医療系の保険に早めから加入しておくとよいでしょう。

外で遊ぶのが大好きで、年中走り回り出かけるのが好きであれば、傷害保険や個人賠償責任保険といったものを検討してください。

特に相手に怪我を負わせてしまう恐れのある子供については個人賠償責任保険は重要かもしれません。

その反面、体が強いということなので、医療系は検討しなくても良いと判断できるでしょう。

子供をどの保険に加入させるかはプロに相談すべき

ここまで、参考までに年齢別や性格、体調などを考慮した加入すべき年齢やタイミングをご紹介しました。

しかし、それでも本当に保険に加入するべきかどうかは難しいところです。

毎月数千円～数万円の保険料を支払うのですから、できれば無駄な保険には入りたくないですし、最低限の保険で済ませたいですよね。

そんなときは、保険やその他お金のプロであるファイナンシャルプランナーに無料で相談してみるのがおすすめです。

ファイナンシャルプランナーに相談するメリットとしては以下の通り。

特に保険だけでなく、住宅ローンの相談や子供が生まれたことによる資金の作り方なども相談できるため、子供の保険と一緒に色々な悩みを相談しましょう。

相談が不安な方は「【危険？】ファイナンシャルプランナー（FP）相談の注意点は？おすすめの相談先紹介」をご覧ください。

無料でFPに相談できるサービス4選

ファイナンシャルプランナーへの相談は無料の相談と、有料の相談があります。

いろいろなことを何度でも聞きたいのに、そのたびにお金がかかってしまうのでは正直相談がしにくくなってしまいますよね。

そこで無料で何度でも相談できるファイナンシャルプランナー相談サービスを4つご紹介します。

なお、無料でも有料でもファイナンシャルプランナーの質は変わりませんので、ご安心ください。

それぞれの特徴をみていきましょう。

ベビープラネット

ベビープラネットは、お母さんのための総合保険相談サイトです。

ベビープラネットと提携しているファイナンシャルプランナーの方は、20社以上の保険会社を取り扱っており、「妊娠・出産・育児」などあなたのライフステージに合わせた保険プランを紹介してくれます。

子供がいるご両親はもちろん、妊娠前からしっかりと相談を受けてくれるのがポイント。

＼子育て中の方が利用するなら／

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、相談員全員がファイナンシャルプランナーの資格を取得済み。

保険だけでなく、暮らしに関するお金の悩みはすべて乗ってくれます。

取り扱っている保険会社は30社以上で、ライフステージに応じた適切アドバイスから、具体的な提案まで受けることが可能です。

また、子育て世代からの相談件数も15,000組(2021年4月時点)と多くの実績があります。

ライフスタイルに合わせて、教育資金・家計相談。住宅ローン・老後資金・保険見直しと人生すべてを細かく設定してくれるので、人生をお得に過ごせます。

興味がある方は「ほけんのぜんぶの評判は？メリット・デメリットや相談方法紹介」をご覧ください。

マネードクター

マネードクターは、保険相談をはじめ、住宅購入や年金のことを考え、あなたのライフプランに合わせたマネープランをアドバイスしてくれます。

お客さま満足度が93.3％（2021年11月現在）と相談者からの高いサービス評価を受けています。

相談は何回でも無料で、店舗や自宅、カフェ以外にもオンラインでの相談もできます。

詳しくは「マネードクターの評判は？無料の仕組みやメリット・デメリットを紹介」をご覧ください。

FPナビ

FPナビはニッセングループが運営している保険等の相談ができるサービスです。

ファッション通販で有名な「ニッセン」が運営するサービスのため、安心感が非常に高いです。

在籍しているファイナンシャルプランナーも、独自制度の基準を満たす経験豊富な人しか採用されていないため、あらゆる相談に対して最適な提案を実施してくれます。

保険見直しラボ

保険見直しラボはFPの業界経験が平均12.1年を誇るベテランが勢ぞろいのサービスです。

保険の知識が豊富にあり、取り扱っている保険の種類も多いことから、あなたに合わせた最適な保険をカスタマイズできます。

無理に契約を勧めることはせず、自分自身が納得できるものだけ契約することができます。

＼まずは無料相談から／

詳しくは「保険見直しラボは無料？評判や予約の方法、口コミを紹介」をご覧ください。

子供の保険に関する質問

ここでは子供の保険に関するよくある質問をご紹介します。

医療保険は何歳から入れる？

医療保険は商品にもよりますが、0歳から入れるものもあります。

ただし本記事で説明した通り小児医療助成制度があるため、医療保険に入るのは高校生（16歳）以降にするとよいでしょう。

生命保険の受取人は何歳から？

生命保険は何歳からでも受け取ることができ、受け取り名義人が0歳の赤ちゃんでも問題ありません。

第四十二条　保険金受取人が生命保険契約の当事者以外の者であるときは、当該保険金受取人は、当然に当該生命保険契約の利益を享受する。

保険法

産後いつから保険に入れる？

医療保険や生命保険は産後おおよそ1～2か月後から入ることができます。

なお、出産時にトラブルがあった場合はその内容を告知する必要があります。

そして、そのトラブルには「帝王切開」も含まれます。

帝王切開の場合、特にトラブルがなくとも保険の契約上では特定部位負担などの条件がつくことがあるので注意が必要です。

また、妊娠中は医療保険等に入れないことがあるため、医療保険に入るのであれば妊娠前、妊活中に入ることをおすすめします。

【まとめ】子供の保険は加入が必要な場合もあり！

今回は子供の保険について詳しく解説しました。最後に、この記事の重要な3点をまとめます。

子供の保険はどれに入るか結構迷ってしまいますよね。

もちろん大人のように網羅しておく必要はありませんが、年齢に合わせて入る保険を検討するのがおすすめです。

また、自治体の公的医療制度はとても充実しているため、医療保険については中学生までは入らなくても良いでしょう。

本記事を参考に子供の保険の知識を確認し、入る保険に迷ってしまったら遠慮なくFPに相談してください。